Imagen ilustrativa. Archivo CRH.
Lograr un convenio de pago entre una entidad financiera y un usuario a veces resulta un problema, además ocasiones en donde las personas tienen dificultades para controlar sus endeudamientos y no saben cómo salir de ellos. Estos son las principales consultas y quejas que recibe la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) desde noviembre anterior.
Más del 50% de las consultas que recibe la entidad tienen que ver con problemas con tarjetas de crédito y préstamos, en donde los clientes bancarios se quejan porque les cobran cosas que ya han pagado o los intereses aumentaron, según Martha Castillo, directora de la OCF.
“Esto nos lleva a pensar que como consumidores financieros tenemos que trabajar mucho en poder entender cuál es nuestra capacidad de pago. Para eso hay una herramienta muy sencilla que debemos aprender todos a utilizar y es el tener un presupuesto. Saber cuáles son nuestros ingresos y cuáles nuestros gastos para poder medirnos”, explicó la funcionaria.
Uno de los temas más importantes que se tramitan en la OCF es el de los contratos, tanto de tarjetas como de créditos, esto porque los consumidores se quejan de que las entidades les cambiaron las tasas de interés o el monto de la cuota sin haber sido informados. Sin embargo, a la hora de hacer el estudio se dan cuenta que no son cambios unilaterales en las condiciones, sino que el contrato establecía -por ejemplo- tasas de interés variables.
“Entonces el consumidor sintió que se le había aumentado en forma unilateral la tasa de interés que estaba pagando, cuando en realidad era que contractualmente se había establecido una tasa escalonada. Se da cuando por ejemplo a uno le dicen que el primer año la tasa es por ejemplo del 10% y el segundo año sube a 15% y el consumidor cuando estableció su contrato no consultó bien esas condiciones. ¿Cuál es la recomendación entonces? Que tenemos que ser muy responsables e insistentes en leer los contratos y preguntar bien cuáles son las condiciones de esos contratos”, detalló Castillo.
Según la directora, también se reciben solicitudes de reversión de cargos y se dan específicamente con las tarjetas de crédito, en donde los clientes indican que hay un cobro que les están haciendo que no reconocen.
“Se nos están presentando con mucha frecuencia solicitudes de reversión de cargos (…) sea por ejemplo que le están cobrando una comisión de algo o que hay un gasto administrativo o que le están cobrando un servicio de atención en carretera que no pidió”, dijo Castillo enfatizando que cada usuario debe conservar los ‘voucher’ para poder compararlos con los estados de cuenta.
Imagen ilustrativa. Archivo.
Condiciones para cobrar seguros de desempleo no se especifican
Castillo afirmó que los usuarios desconocen las condiciones para cobrar los seguros de desempleo y esto genera un problema cuando se quieren aplicar, quejas que también resultan recurrentes. Es por ello que el consumidor debe saber que hay tres condiciones básicas para poder acceder a este beneficio.
“Primero que hay un periodo, que tienen que pasar unos meses en donde yo pago el seguro para que me aplique. Si compro mi seguro hoy y me despiden mañana, no va a aplicar porque en general tienen que pasar por lo menos tres meses de pagarlo para que aplique, esto se llama un periodo de carencia. Un segundo tema es que (…) si la persona es despedida sin responsabilidad patronal en muchos casos el seguro no aplica porque así está establecido en el contrato y el tercer tema es que el seguro aplica por 12 meses pero existen los deducibles y en el caso de seguros de desempleo el deducible es un mes, siempre va a pasar que si tengo el seguro por 12 meses, hay uno que tengo que cubrir yo como consumidor y solo me cubren 11”, citó la directora.
Los seguros no aplican automáticamente, el usuario debe informar a su corredora que fue despedido y que necesita hacer uso del mismo.
Revise los estados de cuenta
Cuando el consumidor recibe un estado de cuenta por lo general a lo que le da énfasis es al total que debe pagar, y no se cerciora que lo que le están cobrando sea realmente lo que gastó. Por eso es importante aprender a revisar estos estados.
Castillo señaló que cada usuario debe verificar que todos los gastos estén correctamente consignados, además de qué otros rubros le están cobrando como gastos administrativos, y asegurarse que los pagos realizados estén incluidos.
María Isabel Cortés, directora ejecutiva de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC) dijo que los estados de cuenta se dividen en varias partes. La primer es la información general del cliente, en donde se debe detallar el nombre, número de cédula y de cuenta, fecha de corte y pagos, así como plazo de financiamiento en meses, límite de crédito y saldos disponibles.
Además, detalló cada uno de los puntos que se deben tomar en cuenta a la hora de revisarlos.
Descripción de estados de cuenta
El pago mínimo tanto en colones como en dólares será desglosado indicando cuánto corresponde como aporte al principal y cuánto corresponde a pago de intereses. A la vez se indicará el monto diario que tendría que pagar por concepto de intereses moratorios, en el caso de que el pago mínimo no se realizara en la fecha indicada en el estado de cuenta.
En el pago de contado se detalla el monto correspondiente al pago de contado tanto en colones como en dólares. La enumeración explícita de los rubros que el tarjetahabiente debe pagar, incluyendo la compra, fecha de la compra, negocio afiliado, lugar, monto en colones o dólares según sea el caso. Intereses: Se detalla el monto correspondiente a cada tipo de interés.
Tasas de Interés: se indicarán las tasas anuales de interés corriente y moratoria que posee la cuenta. Información de contacto de servicio al cliente y para el reporte de hurto, robo o pérdida de la tarjeta.
Saldos: los saldos serán desglosados en principal e intereses.
Otras líneas de financiamiento: se presenta la información correspondiente a otras líneas de crédito, otorgadas en forma paralela al uso de la tarjeta de crédito, para las cuales se establecen plazos y tasas de interés distintas de las pactadas para la tarjeta de crédito.
Cuadro resumen: en este espacio se desglosan los pagos mínimos y de contado tanto en colones como en dólares de la tarjeta y de las líneas de financiamiento adicionales si las hay.
Fuente: Directora ejecutiva ABC
Si usted tiene alguna duda sobre algun crédito o monto que le estén cobrando de más, así como problemas para conciliar pagos puede dirigirse a la OCF ubicada en el antiguo Outlet Mall en San Pedro, segundo piso, contiguo a la plaza de comidas.
Consejos:
• Evite endeudarse por encima de su capacidad de pago
• Si sus deudas sobrepasan el 30% de su ingreso total, puede afectar su estabilidad financiera.
• Recuerde hacer un presupuesto para conocer sus ingresos, sus gastos y cuando dinero le queda para poder endeudarse.